Cómo elegir el proveedor de remesas internacionales adecuado: licencias, tipos de cambio y soporte explicados

Puntos clave

• El cargo anunciado no representa el costo total de una transferencia internacional. El tipo de cambio que utiliza un proveedor puede costarte más que cualquier cargo que cobre, por lo que debes considerar ambos y luego comparar cuánto dinero recibe realmente la persona a la que se lo envías.
• Los transmisores de dinero deben registrarse ante la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN), y ese registro es público, por lo que puedes verificar cualquier proveedor de forma gratuita antes de enviar dinero.
• Las normas federales exigen que la mayoría de los proveedores te muestren el costo total, el tipo de cambio y el monto que recibirá tu familia antes de que pagues.
• Por lo general, tienes 30 minutos para cancelar una transferencia internacional y hasta 180 días para reportar un problema.
• El soporte cobra mayor importancia cuando algo sale mal, así que verifica cómo puedes comunicarte con una persona antes de necesitar ayuda.

Abres tres aplicaciones para enviar $300 a tu familia. La primera indica que la transferencia es gratuita. La segunda cobra $3.99. La tercera cobra $5. Eliges la opción gratuita y tu familia termina recibiendo menos dinero del que habría recibido con la aplicación que cobraba $5.

Así funciona el precio de las transferencias internacionales. Nadie te ocultó un cargo. La diferencia estaba en el tipo de cambio.

Enviar dinero a familiares en otro país se considera una remesa, y las compañías que transfieren ese dinero por ti son proveedores de remesas. Si envías dinero regularmente, y especialmente si eres un trabajador gig cuyos ingresos llegan de manera irregular, vale la pena dedicar unos minutos a elegir un proveedor. Cuatro aspectos diferencian a un proveedor confiable de uno que puede terminar costándote más de lo que aparenta: sus licencias, cómo establece el tipo de cambio, la rapidez con la que transfiere el dinero y cómo te atiende cuando una transferencia presenta un problema.

¿Qué hace que un proveedor de remesas internacionales sea confiable?

Un proveedor de remesas internacionales confiable cuenta con las licencias necesarias para transferir dinero, te muestra el costo total antes de que pagues, entrega los fondos dentro del plazo indicado y te ofrece una forma clara de comunicarte con una persona cuando algo sale mal. Todo lo demás depende de tus preferencias. Estos cuatro elementos son lo mínimo que debes esperar.

Comienza por las licencias y la supervisión regulatoria

Las compañías que transfieren dinero para otras personas deben estar registradas y contar con las licencias correspondientes. El término legal para estas compañías es money transmitter, y verificar una toma solo unos minutos.

Los transmisores de dinero se registran a nivel federal ante la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN), una agencia del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos, y ese registro es público. Puedes consultar cualquier compañía en el buscador de registros MSB de FinCEN. La mayoría de las compañías también necesitan una licencia en cada estado donde operan, emitida por el regulador financiero correspondiente. Las licencias estatales pueden consultarse gratuitamente en NMLS Consumer Access.

También puedes omitir la búsqueda y preguntarle directamente al proveedor quién lo regula. Según las normas federales que rigen las transferencias internacionales, cada recibo debe indicar la agencia estatal que regula a la compañía y cómo contactar a la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), por lo que cualquier proveedor legítimo debe conocer esta información. Si no quiere proporcionártela, no lo utilices.

Conoce el costo real detrás del cargo anunciado

 

Por qué “sin cargos” rara vez significa costo cero

Toda transferencia internacional tiene dos costos. El primero es el cargo, es decir, el monto que el proveedor te muestra directamente. El segundo es el tipo de cambio, que generalmente es donde puede terminar costándote más.

Los proveedores compran divisas a un tipo de cambio y te las ofrecen a uno ligeramente menos favorable. La diferencia se conoce como spread o margen cambiario, y representa un costo real aunque no aparezca como un cargo separado. Una compañía que anuncia transferencias sin cargos puede terminar cobrando más que otra que cobra unos cuantos dólares, simplemente por utilizar un margen cambiario mayor.

Supongamos que el tipo de cambio de un proveedor es un 2% menos favorable que el de otro. En una transferencia de $300, esa diferencia equivale aproximadamente a $6, más que los $5 que evitaste pagar al elegir la aplicación que anunciaba una transferencia sin cargos. El proveedor que parecía “gratuito” terminó siendo el más costoso.

Compara cuánto recibe tu familia, no solo cuánto te cobran

Compara los cargos. Compara el tipo de cambio. Después, compara el número que refleja ambos factores: cuánto dinero recibe tu familia.

Para que la comparación sea útil, verifica el mismo monto, hacia el mismo país y el mismo día entre los proveedores que estás considerando. Los tipos de cambio fluctúan, por lo que una cotización de la semana pasada no te dice mucho sobre el costo actual. Luego compara los montos que recibiría el destinatario.

Las normas federales facilitan esta comparación. Antes de pagar, la mayoría de los proveedores deben mostrarte el costo total, incluidos cargos e impuestos, el tipo de cambio utilizado y el monto total que se espera que reciba tu familia. Esta información existe precisamente para ayudarte a comparar proveedores, por lo que vale la pena dedicar un minuto adicional antes de enviar dinero.

Incluso ese monto puede no ser definitivo. El banco internacional de tu familiar puede cobrar sus propios cargos y algunos países aplican impuestos a las transferencias recibidas, así que pregúntale a la persona que recibe el dinero cuánto recibió realmente.

Presta atención a los precios escalonados y promocionales

Los precios suelen cambiar según detalles que pueden pasar desapercibidos:

• Enviar $100 puede tener un costo porcentual diferente que enviar $1,000.
• Pagar con tarjeta de débito o crédito generalmente cuesta más que pagar desde una cuenta bancaria.
• Las promociones para la primera transferencia pueden ocultar cuánto costarán la segunda y la tercera.

Si envías dinero todos los meses, calcula el costo de la transferencia que normalmente realizas, no el de la transferencia diseñada específicamente para una promoción.

Nada de esto requiere conocimientos especializados. Ya llevas un registro de los días en que entra y sale dinero, porque eso forma parte de administrar ingresos provenientes del trabajo gig. Comparar cuánto entregarían dos proveedores por los mismos $300 es aplicar esa misma habilidad a un elemento adicional.

Conoce los tiempos de transferencia realistas

Los proveedores describen las rutas de transferencia como corredores: un país de origen combinado con un país de destino. La velocidad puede variar considerablemente según el corredor y la forma en que tu familia recibe el dinero:

• El retiro en efectivo suele ser la opción más rápida, a veces en cuestión de minutos.
• La entrega a una billetera móvil generalmente es rápida.
• Los depósitos bancarios suelen tardar más porque dependen del calendario de procesamiento del banco receptor.

Un proveedor que anuncia un único tiempo de entrega para todos los destinos está describiendo su mejor escenario, no necesariamente el tuyo.

Dos factores retrasan las transferencias más de lo que muchas personas esperan. Las horas límite de procesamiento pueden hacer que una transferencia enviada por la noche no comience a procesarse hasta el siguiente día hábil. Además, los días feriados cuentan en ambos países, por lo que un feriado bancario en el país receptor puede retrasar una transferencia aunque todo se haya procesado correctamente de tu lado.

Las retenciones por revisiones de seguridad son habituales: las compañías están obligadas a revisar las transferencias y, ocasionalmente, alguna puede quedar retenida para una revisión adicional. Un buen proveedor te informa cuando esto sucede y te explica qué necesita de ti. La señal de alerta no es la revisión; es la falta de comunicación.

Evalúa el soporte antes de necesitarlo

 

El soporte bilingüe es una funcionalidad, no una cortesía

La mayoría de las personas no contactan a Soporte hasta que algo sale mal, y ese es el peor momento para descubrir que la ayuda solo está disponible en inglés o únicamente por correo electrónico con un tiempo de respuesta de dos días.

Si prefieres resolver un problema relacionado con tu dinero en español, antes de enviar una remesa verifica que exista soporte en español, que puedas comunicarte con una persona y no solo acceder a una página de ayuda traducida, y que el horario de atención sea conveniente para alguien que conduce o realiza entregas durante el día.

Conoce tus opciones si surge un problema

Las protecciones federales para transferencias internacionales son más amplias de lo que muchas personas creen, y vale la pena conocerlas antes de necesitarlas.

• Generalmente puedes cancelar una transferencia dentro de los 30 minutos posteriores al envío, sin costo, siempre que el dinero aún no haya sido retirado o depositado.
• Si existe un problema con una transferencia, puedes reportarlo hasta 180 días después de la fecha en que los fondos debían estar disponibles.
• El proveedor tiene entonces 90 días para investigar y comunicarte el resultado. Dependiendo de lo sucedido, podrías tener derecho a un reembolso o a que se vuelva a enviar el dinero sin costo adicional.

Cuando contactes al proveedor, ten a mano tu número de transacción, la fecha, el monto y una captura de pantalla de la confirmación. Guarda también notas sobre con quién hablaste y cuándo. Podrías necesitarlas si tienes que llevar el caso a otra instancia.

Si la compañía no resuelve el problema, puedes presentar una queja ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), que la enviará a la compañía y generalmente buscará obtener una respuesta dentro de 15 días.

¿Cuáles son los principales tipos de proveedores de remesas?

Existen cuatro tipos de servicios que transfieren dinero al extranjero, y muchas compañías ofrecen más de uno. La opción adecuada para ti depende principalmente de cómo tu familia prefiera recibir el dinero: en efectivo, en una cuenta bancaria o en una billetera móvil.

Operadores de transferencias de dinero

Los operadores de transferencias de dinero son compañías cuya actividad principal consiste en transferir dinero entre países mediante una combinación de establecimientos físicos, aplicaciones y sitios web. El costo suele ser moderado y varía según el corredor, mientras que la velocidad puede ser muy rápida cuando tu familia retira el dinero en efectivo.

Esta opción puede ser adecuada si la persona que recibe el dinero necesita efectivo o no tiene una cuenta bancaria. Presta atención a los tipos de cambio ofrecidos en establecimientos físicos, ya que pueden ser diferentes de los anunciados en línea.

Transferencias mediante aplicaciones

Las transferencias mediante aplicaciones son servicios digitales que transfieren dinero desde tu cuenta bancaria o tarjeta hacia la cuenta bancaria o billetera móvil de tu familia. El costo suele ser el más bajo de las cuatro opciones y la velocidad puede variar desde minutos hasta un par de días, dependiendo de cómo reciba el dinero tu familia.

Esta opción puede ser adecuada si envías dinero regularmente y tu familia tiene una cuenta bancaria o billetera móvil. Presta atención a las promociones de la primera transferencia, ya que podrían no aplicar a la segunda.

Redes de retiro de efectivo

Las redes de retiro de efectivo son servicios diseñados para que tu familia retire dinero físicamente en un establecimiento, que puede estar ubicado dentro de una tienda o sucursal bancaria. El costo suele variar de moderado a alto, y la entrega frecuentemente es de las más rápidas disponibles.

Esta opción puede ser adecuada si la velocidad es tu prioridad o si tu familia vive en un lugar sin acceso conveniente a servicios bancarios. Presta especial atención a los requisitos de identificación: tu familiar puede necesitar un tipo específico de identificación para retirar los fondos y, si no cuenta con ella, el dinero no podrá ser entregado. Confirma qué necesitará antes de enviar la transferencia.

Transferencias bancarias

Una transferencia bancaria consiste en que tu banco envíe dinero directamente al banco de tu familiar. Generalmente es la opción más costosa y lenta, y puede tardar varios días hábiles.

Esta opción puede ser adecuada principalmente si ya tienes una relación con ese banco y el monto de la transferencia es elevado. Presta atención a los cargos en ambos extremos, ya que el banco receptor también puede cobrar su propio cargo.

Cómo afectan las transferencias internacionales al flujo de efectivo de un trabajador gig

Las transferencias internacionales utilizan fondos de la misma cuenta que otros pagos que puedas tener programados. Para los usuarios de Ualett, esto incluye las remesas de adelantos, es decir, los montos programados que salen de tu cuenta correspondientes a un adelanto de efectivo. Programar tus transferencias teniendo en cuenta los fondos que ya se han acreditado ayuda a evitar que ambas transacciones coincidan.

Enviar dinero el mismo día en que recibes tus ingresos más altos puede parecer natural, pero también puede coincidir con otros pagos programados esa semana. Si tienes remesas de un adelanto programadas desde tu cuenta bancaria y envías dinero al extranjero desde esa misma cuenta dentro del mismo período, ambos montos podrían salir antes de que tu depósito esté disponible. Ninguna de las transacciones necesariamente tuvo un problema; el inconveniente fue el momento en que se realizaron.

Algunos pequeños ajustes pueden ayudarte:

• Conoce qué días están programadas las remesas de tu adelanto y considera esos fondos como ya comprometidos.
• Envía transferencias internacionales después de que tu depósito se haya acreditado.
• Si el calendario de remesas de tu adelanto ya no se ajusta a la forma en que estás generando ingresos, comunícate con el equipo de Soporte de Ualett. El calendario no se ajustará automáticamente.

Preguntas que debes hacer antes de elegir un proveedor

Revisa estas preguntas antes de realizar tu primera transferencia con un nuevo proveedor:

• ¿Puedo confirmar que esta compañía está registrada ante FinCEN y cuenta con licencia en mi estado?
• ¿Me muestra el costo total, el tipo de cambio y el monto que recibirá el destinatario antes de que pague?
• ¿Cuánto recibirá mi familia en comparación con otros dos proveedores hoy?
• ¿El banco del destinatario o su país reducirán aún más ese monto?
• ¿Cuál es el tiempo de entrega estimado para este país y método de recepción específicos?
• ¿Cambia el precio según el monto que normalmente envío o el método de pago que utilizo?
• ¿Puedo comunicarme con Soporte en el idioma que prefiero y en un horario conveniente para mí?
• ¿Sé cómo cancelar una transferencia y cómo reportar un problema?
• ¿Mi calendario de envíos entra en conflicto con algún otro débito programado en mi cuenta?

Si puedes responder la mayoría de estas preguntas, estarás eligiendo un proveedor de manera informada en lugar de simplemente escoger uno al azar.

Preguntas frecuentes sobre transferencias internacionales de dinero

 

¿Cuánto cuesta enviar dinero internacionalmente?

El costo total incluye el cargo más el costo asociado al tipo de cambio utilizado por el proveedor, y el tipo de cambio suele representar el mayor de los dos. Una transferencia anunciada sin cargos puede costar más que una con un cargo visible si utiliza un tipo de cambio menos favorable. Considera ambos costos y luego compara cuánto dinero recibe realmente tu familia.

¿Qué necesito para enviar dinero por primera vez?

La mayoría de los proveedores solicitan:

• Tu propia identificación oficial emitida por el gobierno.
• Los datos de tu cuenta bancaria o tarjeta.
• El nombre legal completo de tu familiar, exactamente como aparece en su identificación, y su dirección.
• Una forma para que reciba el dinero: una cuenta bancaria, una billetera móvil o un establecimiento cercano para retirar efectivo.

Verifica si la persona que recibirá el dinero deberá presentar una identificación y si cuenta con un documento aceptado por el proveedor.

¿Puedo cancelar una transferencia internacional de dinero?

Sí, generalmente puedes hacerlo dentro de los 30 minutos posteriores al envío sin costo. La excepción es cuando el dinero ya ha sido retirado o depositado en la cuenta del destinatario. Después de ese período, la posibilidad de cancelar dependerá del proveedor.

¿Qué debo hacer si mi transferencia no llega?

Primero comunícate con el proveedor y ten a mano tu número de transacción y la confirmación. Puedes reportar un problema hasta 180 días después de la fecha en que los fondos debían estar disponibles. El proveedor tiene 90 días para investigar y comunicarte el resultado, y podrías tener derecho a un reembolso o a un nuevo envío sin costo. Si el problema no se resuelve, puedes presentar una queja ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

¿Cómo puedo saber si un proveedor tiene licencia?

Consulta el registro de empresas de servicios monetarios de FinCEN y NMLS Consumer Access para verificar las licencias estatales. También puedes revisar el recibo, que debe indicar la agencia estatal que regula a la compañía y cómo contactar al CFPB.

¿Por qué mi familia recibió menos dinero de lo que indicaba la aplicación?

Generalmente ocurre porque el banco receptor cobró su propio cargo o porque el país de destino aplicó un impuesto sobre la transferencia recibida. El monto que indica tu proveedor es lo que espera enviar, pero no siempre representa el monto final que se acredita en el otro extremo. Pregunta cuánto recibió realmente tu familiar y tenlo en cuenta en tu próxima comparación.

Cómo aborda Ualett la transparencia

Ualett fue creado para trabajadores independientes y más de 600,000 personas en los Estados Unidos lo utilizan. Todo lo que ofrecemos sigue un principio: debes saber cuánto cuesta algo antes de aceptarlo.

Con un adelanto de efectivo de Ualett, puedes ver el monto disponible, el cargo de factor y los términos de tus remesas antes de aceptar. No existen cargos por pagos atrasados ni penalizaciones por reprogramar. Nuestro equipo de Soporte trabaja en inglés y español, por lo que puedes recibir ayuda en el idioma que ya utilizas. Verificamos la identidad de cada cuenta y realizamos controles para detectar fraudes, una práctica estándar para cualquier compañía que maneja dinero.

Las preguntas incluidas en esta guía son las mismas que quisiéramos que hicieras sobre nosotros.

Antes de tu próxima transferencia

Evalúa a tu proveedor actual utilizando la lista anterior. Luego, cotiza la misma transferencia con otros dos proveedores y compara cuánto entregaría cada uno. Solo toma unos minutos y te permite saber si has estado pagando más de lo necesario.

Cada situación es diferente y, en ocasiones, puede ser útil hablar con una persona. Contáctanos y nuestro equipo bilingüe se comunicará contigo. O puedes ir directamente a la app: descarga Ualett en App Store o Google Play.