Si generas ingresos mediante trabajos gig, contratos u otros trabajos flexibles, ya sabes que tus ingresos pueden no llegar el mismo día cada semana ni ser siempre del mismo monto. Si además envías dinero al extranjero para apoyar a tu familia, puede resultar más difícil cubrir tu propio alquiler, alimentos, gasolina y otras necesidades esenciales sin quedarte con poco dinero disponible.
Ahí es donde puede comenzar a surgir presión sobre tu flujo de efectivo.
Una remesa internacional es dinero que envías a familiares o amigos en otro país. La transferencia en sí puede parecer manejable, pero el momento en que la realizas, los cargos y el tipo de cambio pueden dejarte con poco dinero disponible si los fondos salen de tu cuenta antes de que recibas tu próximo pago.
En esta guía, explicaremos cuánto pueden costar realmente las remesas internacionales, cómo pueden afectar tu presupuesto diario y qué puedes hacer para planificar con anticipación y reducir el estrés.
La mayoría de las personas que envían dinero al extranjero suelen hacerlo por alguna de estas razones:
Esta es la situación más predecible. Es posible que envíes el mismo monto todos los meses para ayudar con el alquiler, alimentos, gastos escolares u otras necesidades habituales del hogar.
Algunos meses son más costosos que otros. Los días festivos, el regreso a clases, los viajes u otros eventos familiares pueden generar la necesidad de realizar transferencias más grandes de lo habitual.
A veces, una transferencia no está planificada. Puede surgir una situación médica, una reparación en el hogar u otra necesidad familiar urgente que requiera enviar dinero rápidamente.
Para muchas personas, no se trata de una situación u otra. Es posible que envíes un monto mensual habitual y luego necesites enviar dinero adicional cuando ocurra algo inesperado.
Cuando las personas comparan opciones de remesas, suelen fijarse primero en el cargo por transferencia. Es importante, pero es solo una parte del panorama.
Este suele ser el primer costo que las personas notan. Algunos proveedores cobran un cargo fijo, mientras que otros cobran cargos diferentes según el monto, el destino o la velocidad de entrega. Algunos proveedores también cobran cargos distintos dependiendo de si utilizas una cuenta bancaria, tarjeta de débito o tarjeta de crédito.
Este es uno de los costos más fáciles de pasar por alto. Un proveedor puede anunciar un cargo por transferencia bajo, pero eso no siempre significa que la transferencia sea económica en general. El tipo de cambio que ofrece puede ser menos favorable que el tipo de cambio del mercado, lo que significa que tu dinero puede rendir menos al convertirse.
Por eso, aunque el cargo parezca bajo, tu destinatario podría recibir menos de lo esperado. Es importante revisar tanto el cargo como el tipo de cambio antes de enviar dinero.
La rapidez también importa. En algunos casos, una entrega más rápida puede afectar tanto el tiempo como el costo. Un proveedor puede ofrecer una opción estándar más económica y otra más rápida por un costo mayor. Aun así, el tiempo real de entrega puede depender de la institución receptora, el país, el método de pago y los procesos de cumplimiento correspondientes.
Este es el número que más importa. Una transferencia no se trata únicamente de cuánto dinero sale de tu cuenta, sino también de cuánto llega al destinatario.
El costo total incluye lo que pagas para enviar el dinero, así como el tipo de cambio y otros cargos relacionados con la rapidez con la que el dinero llega cuando tu familia lo necesita. A nivel mundial, los costos de conversión de moneda y los cargos por transferencia representan en conjunto un promedio de aproximadamente el 7% del monto enviado. El objetivo a largo plazo de las Naciones Unidas es reducir ese costo por debajo del 3%, lo que demuestra cuánto pueden reducir estos costos el dinero que finalmente recibe tu familia.
Veamos un ejemplo sencillo:
Proveedor A cobra un cargo menor, pero ofrece un tipo de cambio menos favorable.
Proveedor B cobra un cargo ligeramente mayor, pero ofrece un mejor tipo de cambio.
Al final, el Proveedor B podría entregar más dinero a tu destinatario, aunque inicialmente su cargo pareciera más alto.
Por eso es importante comparar el panorama completo y no solo el cargo anunciado.
Una forma sencilla de evaluar el costo total es no fijarte únicamente en cuánto estás enviando. Asegúrate también de revisar cuánto estás pagando y cuánto recibirá realmente tu destinatario.
Puedes enviar un monto razonable y aun así crear un problema de flujo de efectivo si el momento no es el adecuado.
Esto suele ocurrir cuando:
Así es como puede acumularse la presión financiera del día a día. No necesariamente estás gastando de más. Es posible que simplemente estés sacando dinero de tu cuenta antes de recibir tu próxima fuente de ingresos.
Cuando esto sucede, podrías enfrentarte a:
Imagina esta semana:
En teoría, el monto de la transferencia puede haber sido razonable. Pero, en la práctica, el momento en que llega puede dejarte sin suficiente dinero para afrontar la parte más difícil de la semana.
| Día | Saldo inicial | Dinero que entra | Dinero que sale | Saldo restante | Qué sucede |
|---|---|---|---|---|---|
| Lunes | $310 | — | Servicios básicos: $95 | $215 | Tu saldo disminuye antes de que la semana realmente comience |
| Martes | $215 | — | Remesa internacional: $175 | $40 | La transferencia sale antes de que recibas tu pago principal |
| Miércoles | $40 | — | Gasolina + alimentos: $165 | -$125 | Los gastos cotidianos pueden llevar tu cuenta a un sobregiro |
| Jueves | -$125 | — | — | -$125 | Sigues esperando ingresos mientras tu saldo permanece bajo o en sobregiro |
| Viernes | -$125 | Pago de trabajo gig: $420 | — | $295 | El pago ayuda, pero la parte más difícil de la semana ya pasó |
Eso es lo que muchas personas pasan por alto. Una transferencia puede ajustarse a tu presupuesto mensual y aun así generar una falta de efectivo a corto plazo si se realiza demasiado pronto.
De manera similar, en este ejemplo mensual, las finanzas pueden ajustarse cuando las fechas de tus ingresos y gastos no coinciden con el momento en que más necesitas el dinero.
| Fecha | Saldo inicial | Dinero que entra | Dinero que sale | Saldo restante | Qué sucede |
|---|---|---|---|---|---|
| Día 1 | $2,250 | — | Alquiler: $1,150 | $700 | Una gran parte de tu saldo se utiliza al comienzo del mes |
| Día 5 | $700 | Pago de plataforma: $425 | — | $1,125 | El ingreso ayuda a recuperar tu saldo, pero todavía quedan más gastos durante el mes |
| Día 8 | $1,125 | — | Remesa internacional: $300 | $825 | Una transferencia planificada reduce considerablemente tu saldo |
| Día 12 | $825 | — | Teléfono + servicios básicos: $260 | $565 | A medida que vencen más facturas, el dinero disponible continúa disminuyendo |
| Día 15 | $565 | Semana de mayores ingresos: $575 | — | $1,140 | Este es el punto de mayores ingresos del mes |
| Día 18 | $1,140 | — | Segunda transferencia de emergencia: $350 | $790 | Una necesidad familiar inesperada puede volver a ajustar tu presupuesto |
Quizás no puedas reducir todas las necesidades de tu familia, pero sí puedes hacer que el momento de enviar dinero sea más fácil de manejar dentro de tu propio presupuesto. El objetivo es decidir cuánto puedes enviar, cuándo puedes hacerlo y cuánto dinero debe permanecer en tu cuenta después de realizar la transferencia.
Si normalmente recibes tu pago más grande al final de la semana, intenta no enviar dinero antes de que esté disponible, a menos que sepas que ya tienes suficiente saldo. Enviar después de recibir tus ingresos es una de las formas más sencillas de evitar sobregiros y estrés de último momento.
Antes de enviar dinero, determina cuánto necesitas mantener en tu cuenta para cubrir el alquiler, servicios básicos, alimentos, gasolina y gastos relacionados con el trabajo.
Si una transferencia haría que tu saldo quede por debajo de ese monto, podría ser mejor esperar, enviar menos dinero o dividir el monto.
Si normalmente envías un monto grande de una sola vez, dividirlo en dos transferencias planificadas durante el mes puede reducir la presión financiera sobre una sola semana.
Un cargo bajo no siempre significa una mejor opción. Antes de enviar, revisa:
Trata las remesas internacionales como cualquier otro gasto recurrente. Agrega la fecha a tu calendario, configura una alerta de saldo uno o dos días antes y revisa qué otros pagos vencen durante esa misma semana.
Esto puede ayudarte a identificar un problema antes de que el dinero salga de tu cuenta.
Si continúas enviando dinero y luego tienes dificultades para cubrir tus propias necesidades esenciales, puede ser una señal de que debes cambiar el monto, el momento o la frecuencia de tus transferencias.
En ese caso, podría ser mejor enviar un monto menor, esperar una semana de mayores ingresos o utilizar una solución a corto plazo únicamente si ya sabes cómo la cubrirás después.
Si estás comparando proveedores, la confianza generalmente depende de la claridad. Un proveedor confiable debería facilitarte entender:
Algunas transferencias pueden tardar más dependiendo de la institución receptora, la región, el tipo de cuenta o una revisión de cumplimiento. Un proveedor confiable debe comunicarlo claramente en lugar de dar a entender que la velocidad está garantizada en todos los casos.
Un buen servicio de atención al cliente también es importante, especialmente cuando envías dinero al extranjero y necesitas ayuda rápidamente. En Ualett, creemos que este nivel de claridad debe formar parte de la experiencia y no estar oculto en la letra pequeña.
Si el problema son las fechas, un adelanto de efectivo puede ayudarte a cubrir una diferencia temporal sin dejar de pagar una factura o retrasar una remesa internacional planificada.
Un adelanto de efectivo puede ser una opción cuando:
En Ualett, ofrecemos remesas internacionales para usuarios elegibles, lo que te permite enviar dinero a familiares y amigos en el extranjero directamente desde la app.
También es importante diferenciar los dos significados de remesa:
En cuanto a los adelantos de efectivo de Ualett, ofrecemos precios claros, no realizamos verificaciones de crédito y no cobramos cargos por pagos atrasados. También ofrecemos planes de remesas semanales y quincenales, además de opciones para reprogramarlas si tus ingresos cambian.
Las remesas internacionales afectan tu flujo de efectivo al reducir el dinero que queda disponible para tus propias facturas y gastos cotidianos durante esa misma semana o mes.
Los principales factores que pueden generar presión sobre tu presupuesto suelen ser el momento en que envías el dinero, los cargos y el tipo de cambio, no únicamente el monto de la transferencia.
Revisa el cargo, el tipo de cambio, el tiempo estimado de entrega y cuánto recibirá realmente tu destinatario. También debes revisar qué facturas todavía tienes pendientes antes de recibir tu próximo pago.
Un proveedor confiable debe mostrar claramente el cargo, el tipo de cambio, los tiempos estimados de entrega, la información importante y las opciones de soporte antes de que envíes dinero.
Si tienes que adivinar cuál será el costo total o a quién contactar si surge algún inconveniente, puede ser una señal de alerta.
Antes de enviar una remesa internacional este mes, pregúntate:
Si quieres conocer más sobre cómo manejamos los adelantos de efectivo y las remesas en Ualett, comienza con nuestros recursos útiles, incluyendo el blog Cash Advances Explained, el blog How to Use Cash Advances Without Getting Into Debt y nuestra página de Preguntas frecuentes.
Si tienes preguntas sobre elegibilidad, tiempos o cómo comenzar, contáctanos.
O, si estás listo para explorar la app de Ualett, descárgala hoy mismo en Apple App Store o Google Play.